FD Magazine over hoe je als ondernemer je pensioen zelf regelt

Op 25 mei publiceerde FD Magazine van het Financieel Dagblad een artikel over hoe je je pensioen zelf kan regelen. Er worden door een financieel adviseur diverse tips gegeven over hoe je zelf je pensioen kan regelen. Daarnaast worden er diverse ondernemers gevraagd hoe zij hun pensioen geregeld hebben, waaronder ondernemer Marike, eigenaresse van onze high class escortservice. Lees het artikel hier en bekijk het volledige artikel ook.

Ik regel mijn pensioen zelf

Zelf pensioen opbouwen is noodzakelijk als ondernemer of zzp’er. Maar 43% koerst af op een pensioentekort. Wat kun je doen?

‘Eigenlijk zou ik iets met mijn pensioen moeten doen.’ Als financieel adviseur Annelies Schoonderbeek elke keer een euro zou krijgen als ze die zin hoorde, was haar eigen pensioenpotje allang vol. Toch concludeerde Rabobank dit jaar nog dat 31 procent van de werknemers op een pensioentekort afstevent en 43 procent van de zzp’ers. Maar wat is te weinig? Meestal wordt aangehouden dat 70 procent van het inkomen op het einde van iemands werkende bestaan voldoende pensioen is.

Een vuistregel waar Schoonderbeek niet veel mee kan. ‘Dan gaan we er dus van uit dat je lasten steeds hoger worden in je leven en dat je een groot deel van je laatstverdiende inkomen nodig hebt als je met pensioen gaat. Dat hoeft niet zo te zijn. Als je 67 jaar of ouder bent, vallen veel kosten weg. Je kinderen zijn het huis uit, misschien is je woning afbetaald. Dat speelt allemaal mee. Daarom is een pensioenplan maken ook zo persoonlijk.’

Waar begin je mee? Volgens Schoonderbeek door de gewoonte aan te leren om te sparen. ‘Start met iedere maand iets wegzetten. Ouderwets sparen. Iedere maand 100 euro of 200 euro en kijk hoe dat voelt. Zet het op een aparte spaarrekening waar je niet zo makkelijk bij kunt en label die tot je pensioenrekening. Dat zorgt voor een gezonde drempel om geld eraf te halen. Zo ga je wennen aan het idee dat niet al het geld dat je ontvangt, is om uit te geven.’

Drie pijlers

Ja, natuurlijk moet er meer gebeuren wil je een substantieel pensioen of een aanvulling op je pensioen opbouwen. Een plan is vereist, aldus Schoonderbeek. En daarvoor moet je je in de toekomst verplaatsen. ‘Denk na over hoe je leven er dan uitziet. Wat wil je te besteden hebben tijdens je pensioen? Welke kosten heb je dan nog? Hoe zit het met woonlasten? Wil je tegen die tijd kleiner gaan wonen? Verkoop je je huis en komt er eigen geld vrij? Kun je een erfenis verwachten? Vergeet ook potentiële zorgkosten niet. Je moet je goed verplaatsen in hoe het leven er dan uitziet en de kosten die dat met zich meebrengt. Hou een slag om de arm. Het leven loopt niet altijd zoals je verwacht.’

Nu je ongeveer weet wat je nodig hebt als je met pensioen bent, is de volgende stap een vorm kiezen waarmee je pensioen opbouwt. Pensioenopbouw bestaat uit drie pijlers. Pijler 1 is de overheid, denk aan de Algemene Ouderdomswet (AOW). De werkgever is pijler 2; die draagt iedere maand bij aan je pensioen. Deze pijler is dus niet van toepassing op ondernemers en zzp’ers.

Onder de derde pijler valt alle pensioenopbouw die je privé doet. Schoonderbeek: ‘De Fiscale Oudedagsreserve (FOR, red.) valt bijvoorbeeld onder pijler 3. Dit is een reservering van de winst uit eigen onderneming. Over dit bedrag hoef je niet direct belasting te betalen. Je krijgt uitstel van betaling en op korte termijn levert dit belastingvoordeel op. Maar als je stopt met de onderneming of je gaat met pensioen, moet je hier alsnog belasting over afdragen.’

Creatieve oplossingen

Indien je als ondernemer het bedrag in een lijfrente stort, wordt het bij je inkomen opgeteld. Daar staat tegenover dat lijfrente-inleg aftrekbaar is. ‘Zo streep je de posten tegen elkaar weg’, vervolgt Schoon­derbeek. ‘Keer je het aan jezelf uit tijdens je pensioen, dan is het belastingtarief naar verwachting lager dan nu je nog werkt. Dat is dus voordelig.’

Lijfrente is een populaire manier van pensioen opbouwen, blijkt uit onderzoek van ZZP Nederland. Ook ouderwets sparen en beleggen worden vaak genoemd als gekozen vorm van pensioenopbouw. Ongeveer de helft van de zelfstandigen die pensioen opbouwen, wil vooral flexibiliteit, bijvoorbeeld om zelf te bepalen waar ze het opgebouwde geld voor gebruiken, maar ook om vrij te kunnen beslissen wanneer ze hoeveel inleggen.

In box 3, de privépijler binnen de pensioenopbouw, is ook ruimte voor creatievere oplossingen. Schoonderbeek ziet bijvoorbeeld de aanschaf van een appar­tement voor de verhuur aan populariteit winnen. ‘Dat de spaarrente zo laag is, werkt dat natuurlijk in de hand. Dan maar in stenen. Ik heb ook al gehoord van mensen die een B&B zijn begonnen na hun pensioen. Zo kunnen ze parttime doorwerken én wat bijverdienen.’ Dat iedereen roept dat je vroeg aan pensioenopbouw moet beginnen, is volgens financieel adviseur Schoonderbeek terecht, maar niet motiverend voor de wat oudere mensen. ‘Natuurlijk is het makkelijker als je op je 25ste al begint. Toch betaalt iedere euro die je investeert zich uiteindelijk uit. Ook als je pas op je 55ste het licht ziet en aan je pensioen gaat werken.’

Hoe regelen deze ondernemers hun pensioen?

Marike van der Velden (35), ondernemer: ‘Ik run Society Service, een volledig legale, highclass escortservice. Het is een branche die zwaar gestigmatiseerd wordt en ook wetgeving wil nog weleens opeens veranderen. Daarom wil ik zelf financiële zekerheid opbouwen. Al jaren zet ik fanatiek geld voor mijn pensioen opzij. Ik reserveer het maximale, zolang ik er belastingvoordeel over krijg. Het geld beleg ik niet, het staat gewoon op een rekening. Ik loop als ondernemer al genoeg risico en ga met mijn pensioen liever voor zekerheid. Daarnaast heb ik geïnvesteerd in vastgoed, dat ik verhuur. De huuropbrengst kan ik later ook gebruiken als aanvulling op mijn pensioen.’

Frank Stojansek (47), eindredacteur tv: ‘Het is mijn overtuiging dat ik straks wél pensioen heb en al die mensen met een cao-contract niet. Het pensioenstelsel staat namelijk op instorten. Ik regel mijn eigen oude dag door te sparen, sparen, sparen; ik schat dat ik 35 procent van mijn inkomen wegzet. Een deel van mijn geld staat op een spaarrekening, een deel zit in aandelen. Ik probeer de risico’s te spreiden. Tegelijkertijd los ik onze hypotheek af, waardoor de woonlasten straks nihil zijn. Ik werk hard, ook voor mijn oude dag. Met 36 uur per week kom je er niet, mijn werkweken zijn eerder 50 uur. Maar zoals gezegd: ik werk voor nu én voor later.’

Adine Versluis (34), personalfinanceblogger: ‘Van AOW kan ik wel rondkomen: ik leef vrij zuinig. Alleen weet ik niet of die nog bestaat over 35 jaar. Ik heb een pensioenplan met sparen via de FOR, pensioenbeleggen, gewoon beleggen, de hypotheek aflossen en passief inkomen. Dat laatste is inkomen waar ik niet voor hoef te werken: misschien koop ik ooit vastgoed voor de verhuur en ik haal nu al passief inkomen uit mijn site LekkerLevenMetMinder.nl. Ik vind een buffer ook belangrijk, wil niet dat al mijn geld vastligt en ik geen nieuwe auto kan kopen. Ik zie voor mezelf trouwens geen traditioneel pensioen; ik verwacht nooit helemaal stil te zitten.’